結論：前提の置き方で、退職年齢は47歳にも59歳にもなりました

ライフプランシミュレーションで「意外といけそう」という結果が出たとき、それをそのまま信じていいのか。「厳しめに見たい」「もっと細かく計算したい」と検索される理由はここにあると思います。

まったく同じ世帯で、4つの前提をどう置くかだけを変えて計算しました。

収入も支出も資産も利回りも、まったく同じです。変えたのは前提の置き方だけで、12年ずれました。

効き方の大きい順に、どこを確認すればいいかを見ていきます。

使った前提

「退職年齢」は、資産が95歳まで持つ最短の年齢を指します。

① インフレ：6年ぶん甘くなります

いちばん効きました。

インフレ率を0%にすると、生活費が一生そのままの金額で計算されます。現在の生活費415.9万円が、60年後も415.9万円のままという前提です。

日銀の物価安定目標は2%です。2%で60年なら、同じ暮らしに必要な金額は3.3倍になります。

ここで見落としやすいのが昇給率とのセットです。

インフレ率を入れるなら、昇給率も同じだけ入れてください。 片方だけ入れると、意図しない厳しさや甘さが入ります。

④ 額面と手取りの取り違え：4年ぶん甘くなります

これはツールの問題ではなく、入力する側の問題です。

世帯の額面が1,000万円でも、手取りは806万円です。差の194万円は税金と社会保険料です。額面の1,000万円を「手取り」の欄に入れると、毎年194万円を使えるお金として多く見積もることになります。

結果は4年ぶん甘く出ました。

入力欄が「額面」なのか「手取り」なのかは、ツールによって違います。たとえば金融庁のライフプランシミュレーターは、入力値（額面年収）から手取額を算出すると明記しています。この場合は額面を入れるのが正しい使い方です。

自分が使っているツールがどちらを求めているか、入力前に確認してください。 ここを間違えると、他のどの前提を丁寧に設定しても結果は狂います。

② 家賃：2年ぶん甘くなります

賃貸の場合、賃料上昇率が初期値0%になっているツールや設定があります。この場合、月8.15万円の家賃を60年間払い続ける前提で計算されます。

実際には物価が上がれば家賃も上がります。賃料上昇率を2%（＝実質一定）にすると、2年ぶん厳しくなりました。

持ち家の場合は別の論点があります。ローンは完済すれば終わりますが、管理費・修繕積立金・固定資産税は終わりません。 これは持ち家と賃貸を比べた記事で計算しています。

③ 医療費：1年ぶん甘くなります

年齢が上がると医療費は増えます。これを一定のまま計算すると、1年ぶん甘く出ました。

4つの中ではいちばん小さい差ですが、単独で1年ぶんあるという意味でもあります。

「厳しめに見る」ために確認する4点

まとめると、次の順で確認すると効率的です。

すべて外れていると、合計で12年ずれました。

崩れる条件

• 単一のペルソナでの検証です。 年収・家族構成・住む場所が変われば、各要素の効き方も変わります
• ④は「手取りを入力させるツールに額面を入れた場合」の想定です。額面を入力させるツールでは起きません
• 利回り4%・寿命95歳は固定しています。 これらも前提として結果を動かします（利回り3%・4%・5%の感応度はDINKsシリーズで公開しています）
• 退職年齢という単一の指標で比べています。途中の資産の推移や、何歳でいくら必要かは別の見方になります
• 公開されている無料ツールが、ここで挙げた要素を省いていると主張するものではありません。 各ツールが何を前提にしているかは、それぞれの説明ページで確認してください

みらいコンパスで自分の数字を入れる

この記事の試算は、自分の条件に置き換えて再現できます。前提の設定が結果を分けるので、入力の順番を書いておきます。

1. 月収入には手取りを入れます（額面ではありません）
2. 昇給率を物価上昇率と同じ2%にします（0%だと実質の貯蓄余力が年々消えます）
3. 月の生活費に住居費を含めません
4. 家賃はライフイベントの「住居計画」で登録し、賃料上昇率に2を入力します（未入力だと0%で計算されます）
5. 物価上昇率2%、実質値表示をONにします
6. 医療費のモデルを選びます
7. 最後にストレステストで暴落を入れ、それでも持つ退職年齢を探します

2番と4番が、この記事で差が大きかった項目です。 どちらも未設定だと甘い側に倒れます。

7番まで通した数字が、実際の目標になります。暴落を入れずに出した年齢は、良い条件が続いた場合の数字です。

前提が変われば答えも変わります。自分の数字で引き直してみてください。

🚀 みらいコンパスを試す