みらいコンパス– Author –

みらいコンパスは、いまの収入・支出・資産から、100歳までの家計を1年刻みで試算するライフプランシミュレーターです。このページでは、何を計算しているツールなのかと、入力の手順をまとめています。 このガイドでわかること 何を計算しているか　イン...

まったく同じ世帯でも、インフレ・賃料上昇・医療費・額面と手取りの扱いを変えるだけで、退職年齢は47歳にも59歳にもなりました。いちばん効くのはインフレで6年、次が額面と手取りの取り違えで4年。厳しめに見るために確認すべき4点を、本番の計算エンジンで検証しました。

2026年入居から省エネ基準適合住宅の借入限度額が3,000万円→2,000万円に引き下げ。13年の控除は273万円→182万円です。借入3,000万円では長期優良もZEH水準も同じ242万円になる理由、控除を使い切るのに必要な所得税額、繰り上げ返済で失う控除まで計算しました。

固定3.83%・変動1.30%の2026年10月、金利を下げる借り換えは損益分岐が約4.0%でほぼ成立しません。変動から固定への借り換えは月+38,366円・総額+1,229万円の保険で、報われるのは変動が5年で4.56%に達した場合。残債3,000万円・残り25年で月次厳密計算しました。

借入3,000万円・35年で6年目に300万円を繰り上げた場合を月次で厳密計算。住宅ローン控除の減少は17〜21万円で頭打ちのため、金利0.7%を超えると繰り上げたほうが差引でプラスになります。2026年10月の金利（変動1.3%・固定3.83%）での試算と、運用に回す場合との比較も。

世帯年収1,000万円のDINKs共働きが5,882万円の新築マンションを買うと、完全リタイアは賃貸より3〜5年遅れる試算に。ただし原因は3.83%の住宅ローン金利ではなく、完済後も終わらない管理費・修繕積立金・固定資産税でした。変動金利4シナリオも試算。

週2〜3日の働き方に変えても、フルタイムを抜けられる年齢は0〜2年しか動きませんでした。フルタイム1年の価値がセミリタイア1年の約4.5倍あるためです。効くのはやはり生活費と家賃。5回分のまとめと、いつ何を判断するかまで。

95歳まで持つはずの資産が、退職直後の30%下落で77歳に尽きました。耐えるには3年長く働く必要があります。金融所得課税の強化がNISA中心の世帯に効かない理由と、介護が退職年齢ではなく残していた余裕を削る話まで。

夫婦の新NISA生涯投資枠3,600万円が埋まるまで11〜24年。年間枠720万円に対して入れられるのは最大331万円で、制約は枠の上限ではなく入れる金額のほうでした。早く辞めるほど使いにくくなるiDeCoの性質と、非課税制度が退職年齢を動かす力まで。

資産が95歳まで持つ最短の退職年齢57〜67歳。この10年の幅を決めているのは暮らし方5〜6年・住む場所4〜5年・運用4〜5年の3つで、効き方はほぼ同じでした。違うのは「いつ選べるか」。生涯家賃5,868万〜1億800万円の差と、賃料上昇率の入力で結果が2〜5年ずれる話まで。