新NISA 月1万・3万・5万円を20年積み立てたらいくら？利回り別シミュレーション【2026年版】
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- 月1万・3万・5万円を20年・30年積み立てたときの試算額
- 利回り3%・5%・7%で結果がどれだけ違うか
- 積立を早く始めるほど有利になる「時間の複利効果」の実態
- 新NISAのつみたて枠を最大活用するシナリオ別の戦略
- 試算をもとに今すぐ始める口座開設の手順
「積み立て続けたらいくらになるの？」に答える
新NISAが始まって以来、「始めようとは思っているが、実際いくらになるのかイメージがわかない」という声をよく聞きます。この記事では、月ごとの積立金額・年数・想定利回りを組み合わせた試算表を一覧にまとめました。
以下の試算は複利計算（毎月末積立）で求めた概算値です。実際の運用では元本割れのリスクがあり、将来の利回りを保証するものではありません。インデックスファンドの長期平均リターンの目安として参考にしてください。
月1万円を積み立てた場合
| 積立期間 | 積立元本 | 利回り3% | 利回り5% | 利回り7% |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 120万円 | 140万円 | 155万円 | 172万円 |
| 20年 | 240万円 | 328万円 | 411万円 | 521万円 |
| 30年 | 360万円 | 582万円 | 832万円 | 1,220万円 |
月1万円・30年・利回り5%で、元本360万円が832万円に。利回り7%なら1,220万円と3倍以上になる計算です。
月3万円を積み立てた場合
| 積立期間 | 積立元本 | 利回り3% | 利回り5% | 利回り7% |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | 419万円 | 465万円 | 518万円 |
| 20年 | 720万円 | 984万円 | 1,233万円 | 1,562万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 1,745万円 | 2,495万円 | 3,659万円 |
月5万円を積み立てた場合
| 積立期間 | 積立元本 | 利回り3% | 利回り5% | 利回り7% |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 600万円 | 698万円 | 776万円 | 863万円 |
| 20年 | 1,200万円 | 1,640万円 | 2,054万円 | 2,603万円 |
| 30年 | 1,800万円 | 2,909万円 | 4,158万円 | 6,099万円 |
新NISAのつみたて投資枠は年間120万円（月10万円）まで非課税です。月5万円×20年＝元本1,200万円は非課税枠1,800万円の内側に収まるため、運用益がすべて非課税になります。
「5年早く始める」と最終資産はどれだけ変わる？
複利の効果は時間が長いほど大きくなります。月3万円・利回り5%の場合で、開始年齢を変えた試算を見てみましょう。
| 開始年齢 | 積立終了（60歳時） | 積立期間 | 元本 | 試算額 |
|---|---|---|---|---|
| 25歳 | 60歳 | 35年 | 1,260万円 | 3,620万円 |
| 30歳 | 60歳 | 30年 | 1,080万円 | 2,495万円 |
| 35歳 | 60歳 | 25年 | 900万円 | 1,774万円 |
| 40歳 | 60歳 | 20年 | 720万円 | 1,233万円 |
25歳スタートと30歳スタートでは最終資産に1,125万円の差が生まれます。5年の差が1,000万円超の差になるのが複利の力です。
「まとまったお金ができてから始めよう」という考えは複利の観点から見ると大きな機会損失です。月1万円でも今すぐ始めることが、10年後・20年後の大きな差につながります。
利回りの目安：どのファンドを選ぶか
| ファンド種類 | 想定利回り | 主な例 | リスク |
|---|---|---|---|
| 全世界株式インデックス | 5〜7% | eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 中〜高 |
| 米国株式インデックス | 6〜8% | eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 中〜高 |
| バランス型（株6:債券4） | 3〜5% | eMAXIS Slim バランス（8資産均等型） | 中 |
| 債券インデックス | 1〜3% | 国内債券・先進国債券ファンド | 低〜中 |
過去の利回りは将来を保証しません。特に短期間では元本を下回ることもあります。新NISAでの長期積立は「20年以上使わないお金」で行うのが基本です。生活費の3〜6ヶ月分を緊急予備費として確保してから始めましょう。
今すぐ積立を始める3ステップ
SBI証券・楽天証券はオンラインで申込み完了。マイナンバーカードがあれば最短翌営業日に口座開設できます。ポイント還元を重視するなら楽天証券（楽天ポイント）、サービスの充実度ではSBI証券が選ばれることが多いです。
迷ったら「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」か「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」の一択でも十分。手数料（信託報酬）が年0.1%未満のインデックスファンドを選ぶことが重要です。
「相場が良い時に増やして悪い時に止める」は失敗パターン。金額を決めたら変えない「ほったらかし投資」が最も結果が出やすいです。給与振込日の翌日に自動引き落としを設定して存在を忘れましょう。
よくある質問
一括投資と積立投資、どちらが有利？
理論上は市場が長期上昇傾向であれば一括投資の方が有利ですが、タイミングリスクがあります。まとまった資金がある場合も、心理的な安心感と価格変動リスクの分散を考えると、3〜12ヶ月に分けて入金する方法が実践しやすいです。
途中で積立を止めても資産は残る？
はい。積立を止めても残高はそのまま運用が続きます。生活費の急な増加などで積立を一時停止しても、再開すれば複利の恩恵は続きます。ゼロにする（解約・売却）のでなければ長期的な運用益は維持されます。
利益が出たらいつ売ればいい？
新NISAは売却後の非課税枠が翌年に復活します。基本的には老後資金として使う予定の年（60〜70代）まで保有し続けることで複利効果を最大化できます。生活費として使うタイミングで少しずつ取り崩す「定率取り崩し」が一般的です。
月3万円・利回り5%・30年で約2,500万円という試算は、特別な収入がない会社員でも達成可能な数字です。鍵は「早く始めること」と「途中で止めないこと」。新NISAの非課税メリットを最大限に活かすため、まず月1万円でもよいので今すぐスタートすることをおすすめします。みらいコンパスではシナリオ別の詳細シミュレーションを試算できます。
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